이 기사는
2025년 11월 20일 22:05 IB토마토 유료 페이지에 노출된 기사입니다.
금융당국이 지방금융 살리기에 팔을 걷어붙였다. 지역 기업의 연쇄 부실을 막고 침체된 지역경제에 활력을 불어넣기 위해서다. 정책금융을 중심으로 수도권과 비수도권의 격차를 완화하고 지속 가능한 성장 기반을 마련하겠다는 구상이다. 이를 위해 당국은 자금 공급 체계를 전면적으로 재정비해 장기적 대안을 제시하고 지방금융의 구조적 체질 개선에 나설 방침이다. <IB토마토>는 현행 지방금융의 공급 실태와 정부의 전환 대책을 분석해 그 실효성을 짚어본다.(편집자주)
[IB토마토 이성은 기자] 지방은행 돕기에 업계가 팔을 걷어붙였다. 인터넷은행이 디지털화를 지원하고 금융당국은 경쟁력 강화를 지원하고 관련 규제도 손본다. 다만 일회성에 그치지 않고 지속성을 띠는 것이 관건이다.
(사진=은행연합회)
성장 기반과 수익성 모두 '흔들'
20일 각 사에 따르면 부산·경남·전북·광주·제주 등 지방은행 다섯 곳의 당기순이익은 1조534억원이다. 4대 시중은행 중 당기순이익이 가장 적은 우리은행 실적에도 미치지 못하는 규모다.
지방은행은 본점을 지방에 두고 영업 구역도 특정 지역 대상이다. 지역 경제의 균형있는 발전이 설립 목적인 만큼 여·수신의 상당 부분이 해당 지역에 몰려있다.
문제는 성장 기반과 수익성이다. 3분기 기준 각 지방은행의 성장률은 모두 시중은행 대비 열위하다. 이 중 가장 규모가 큰 부산은행도 마찬가지다. 부산은행이 3개월간 벌어들인 이자이익은 1조1598억원이다. 누적 기준으로는 지난해 같은 기간에 비해 1.2% 증가했으나, 직전 분기에 비해서는 감소했다. 3분기 이자 이익은 3877억원으로 2분기 대비 1.2% 줄었다.
지방은행의 수익성이나 여신 성장이 시중은행 대비 더딘 것은 지방 경제의 영향이다. 지난 2022년부터 지방을 중심으로 부동산 PF 부실이 커졌다. 비수도권 PF대출 연체율이 수도권보다 높은 수준을 보이면서 대손충당금을 쌓아 수익성에도 영향을 미쳤다. 특히 지역 기반 기업의 부실이 늘어나면서 실행된 대출금을 회수하지 못하기도 해 건전성과 수익성 모두 악화시키기도 했다.
지방은행 특성상 영업망도 소재 지역에 몰려있다. 부산은행의 경우 208곳 중 부산에 167개 지점이 위치해있으며, 경남은행의 경우에도 경남지역에 101개 지점이 위치해 있다. 전북은행 대출금은 56.1%, 예수금은 67.8%가 전북 지역에서 발생했다. 광주은행도 마찬가지로 대출금과 예수금 모두 전체 50% 이상 출처가 광주다.
은행 간 협업 강화…금융당국도 나서
금융당국도 지방은행의 경쟁력 강화를 위해 팔을 걷어붙였다. 지방은행-인터넷은행이나 지방은행 간 협업을 통해 경쟁력을 강화하고 지역 고객에 원활한 금융 이용기회를 제공한다.
지방은행과 인터넷은행의 공동대출은 이미 개발이 진행되고 있다. 지방은행과 인터넷은행이 자금을 분담해 대출을 취급하는 형태로, 지방은행의 고객 모집능력을 확대시키는 효과가 있다. 광주은행은 토스뱅크, 전북은행은 카카오뱅크, 부산은행은 케이뱅크와 손잡고 대출을 실행하고 있다. 경남은행과 토스뱅크 등 추가 참여도 허용했다. 대상 상품은 개인신용대출로, 이후 부동산 담보대출과 개인사업자 대출까지 확대하기로 했다. 내 출시가 예정돼 있다.
인터넷은행의 디지털 모객력, 모바일 사용자 경험, 머신러닝 기술과 지역 기반 업력과 신뢰도, 신용대출 취급 경험 등을 동시에 고객에 제공할 수 있는 장점이 있다. 인터넷은행 3사와의 공동대출 상품은 모두 금융위원회의 혁신금융서비스로 지정되기도 했다.
지방은행 간 협업으로 영업구역이 다른 지방은행끼리 상호 업무 위탁을 통해 다양한 금융 상품 선택권을 제공하겠다는 취지다. 금융위원회는 지난 3월 은행의 예금 및 대출 계약 체결 해지 업무 위탁을 허용했다. 예컨대 개인 신용대출 주력은행인 A와 개인 사업자대출 주력인 B 은행이 서로 강점이 있는 상품을 판매하는 형식이다.
단기간 문제뿐만 아니라 지방 경제 기반이 약해지는 등 근본적인 해결책이 필요하다는 지적도 잇따르고 있다. 이에 은행 등 지역 자금공급 확대 기반 마련을 위해 지역재투자평가 인센티브를 강화하고 지역 소재 중소기업과 소상공인 대상 대출에 대해 예대율 규제를 완화한다.
현재 개인사업자 대출은 100%, 중소기업을 포함한 법인대출은 85%를 적용하고 있다. 다만 건전성에 대한 우려는 여전하다. 부동산 프로젝트파이낸싱(PF)이나 금리 인상기 발생한 부실을 완전히 털어내지 못한 상태에서 무리한 지역기업 돕기가 추후 악영향을 미칠 수 있기 때문이다. 인터넷뱅크 협력 지속도 문제다. 고객 유입 확대 등의 장점이 확실한 반면, 자사 플랫폼화는 더뎌질 가능성이 있는 데다 상품 유지 등 과제가 남았다.
지방은행 관계자는 <IB토마토>에 “현재 진행되고 있는 지방 우대금융 정책이 일정 부분 도움을 줄 수 있을 것으로 보이나, 신용평가 등을 통해 우량한 여신을 골라낼 수 있어야 할 것”이라고 말했다.
이성은 기자 lisheng124@etomato.com
ⓒ 맛있는 뉴스토마토, 무단 전재 - 재배포 금지